小微融資難或加速破題

2014-09-18 15:33:15    來(lái)源:蘭瑞環(huán)球

 

“阿里式”供應鏈金融模式,完全基于企業(yè)的交易活動(dòng),通過(guò)大量真實(shí)可靠的歷史交易記錄,有效識別交易背景的真實(shí)性、交易的連續性、交易對手的履約能力,并通過(guò)信貸業(yè)務(wù)的封閉運作和貸款的自?xún)斝?,保證貸款的安全性。這種業(yè)務(wù)模式既突破了商業(yè)銀行傳統的評級授信要求,也無(wú)須另行提供抵押質(zhì)押擔保,切實(shí)解決了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

小企業(yè)融資就像一道“玻璃門(mén)”——政策看得見(jiàn)卻進(jìn)不去。

從小微企業(yè)角度看,由于其自身信用評級無(wú)法支持信用貸款,抵押保證難以滿(mǎn)足銀行要求,第三方保證增加融資成本,相互擔保增大風(fēng)險,因而無(wú)法通過(guò)現有銀行途徑獲取及時(shí)有效的信貸支持。
 

在傳統的商業(yè)模式下,小微企業(yè)融資難始終是一個(gè)難解的結,但并非無(wú)解。

■互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng )新成破解途徑
       近年來(lái)隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的出現,部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)平臺和大數據技術(shù)開(kāi)始辦理基于小企業(yè)真實(shí)交易活動(dòng)的小額無(wú)抵押貸款,這也為商業(yè)銀行破解小微企業(yè)融資難提供了重要方法。

其中,阿里小貸的成功實(shí)踐就是最好的案例。這是一種不同于傳統銀行信貸管理理念與流程的信貸模式。在對客戶(hù)進(jìn)行違約概率和履約能力判斷時(shí),利用大量公開(kāi)、透明、真實(shí)可信的電子商務(wù)平臺數據,并將這些數據進(jìn)行量化處理后作為主要的授信依據,納入貸款審核數據模型中,對企業(yè)的交易真實(shí)性、交易履約能力、還款能力及還款意愿進(jìn)行較準確的評估,從而大大降低了客戶(hù)的違約概率。

具體來(lái)講,在貸款發(fā)放前,阿里金融通過(guò)客戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的所有交易和資金流轉記錄,自動(dòng)從后臺數據中找到最需要貸款、最有可能獲得貸款的客戶(hù)。在貸款發(fā)放后,通過(guò)支付寶等渠道監控客戶(hù)是否出現與貸款目的不符的資金運用。發(fā)現客戶(hù)存在特定風(fēng)險時(shí),阿里小貸直接從支付寶賬戶(hù)中扣款,即使個(gè)別客戶(hù)發(fā)生違約,也在風(fēng)險承受范圍之內。

這種依托互聯(lián)網(wǎng)平臺、基于真實(shí)交易活動(dòng)的金融模式,有效解決了傳統金融模式下客戶(hù)財務(wù)數據不真實(shí)、信用記錄缺失帶來(lái)的信息不對稱(chēng)和企業(yè)抵質(zhì)押資產(chǎn)不足的問(wèn)題,極大地提高了對小微企業(yè)客戶(hù)的金融支持能力,代表了未來(lái)小微金融的發(fā)展方向。

■“阿里式”供應鏈金融模式
       目前,商業(yè)銀行面臨一個(gè)重要的現實(shí)問(wèn)題,就是缺乏真實(shí)、實(shí)時(shí)、足夠的企業(yè)交易活動(dòng)記錄和數據。因此一些業(yè)內人士認為,銀行無(wú)法簡(jiǎn)單復制阿里小貸的小微金融模式。

比如,僅2013年一年,阿里巴巴在零售領(lǐng)域就有上百億筆交易以及上萬(wàn)億交易額,連同大約2.31億活躍買(mǎi)家和800萬(wàn)活躍賣(mài)家,共同構成了一個(gè)擁有足夠訂單、付款信息以及交易記錄的數據庫,而商業(yè)銀行并不具備。

不過(guò),商業(yè)銀行也有自己的優(yōu)勢。在現實(shí)生活中,很多小微企業(yè)是大型核心企業(yè)的供應鏈客戶(hù),即核心企業(yè)的上游供應商或下游銷(xiāo)售商,這些小微企業(yè)的生產(chǎn)和交易活動(dòng)主要圍繞核心大企業(yè)進(jìn)行,并在整個(gè)供應鏈中完成大量的交易活動(dòng)且形成相關(guān)交易記錄。

據了解,大型核心企業(yè)一般都是商業(yè)銀行尤其是大型商業(yè)銀行的重要客戶(hù),與商業(yè)銀行有著(zhù)緊密的合作關(guān)系。銀行可以發(fā)揮這一優(yōu)勢,依據小微企業(yè)與大型核心企業(yè)的交易記錄,充分挖掘交易記錄和訂單數據等信息,再運用大數據技術(shù),為核心企業(yè)供應鏈上下游的小微企業(yè)提供金融支持,也就是通過(guò)供應鏈金融為小微企業(yè)進(jìn)行融資安排。

這種供應鏈金融模式完全基于企業(yè)的交易活動(dòng),通過(guò)大量真實(shí)可靠的歷史交易記錄,有效識別交易背景的真實(shí)性、交易的連續性、交易對手的履約能力,并通過(guò)信貸業(yè)務(wù)的封閉運作和貸款的自?xún)斝?,保證貸款的安全性。這種業(yè)務(wù)既突破了商業(yè)銀行傳統的評級授信要求,也無(wú)須另行提供抵押質(zhì)押擔保,切實(shí)解決了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

■銀行轉型必然之選
       可以肯定,隨著(zhù)市場(chǎng)化改革的不斷深入,小微企業(yè)將步入快速健康的發(fā)展軌道,小微企業(yè)金融服務(wù)蘊藏著(zhù)巨大的市場(chǎng)機會(huì )。而發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)對大型商業(yè)銀行同樣具有重要的戰略意義。

從國外發(fā)達國家的情況看,很多大型商業(yè)銀行都把小微企業(yè)作為重要的業(yè)務(wù)支撐。根據統計,2011年底,摩根大通、美國銀行、花旗銀行、富國銀行四大行的總資產(chǎn)占美國7000多家銀行總資產(chǎn)的45%,其小企業(yè)貸款余額占全美銀行的37%。

對于中國大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),這不僅是大銀行應該自覺(jué)承擔的社會(huì )責任,也是適應中國經(jīng)濟轉型的戰略舉措,更是加快自身經(jīng)營(yíng)轉型、實(shí)現可持續發(fā)展的必然選擇。
 

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